Вклад в банке - гарантия стабильности или фактор риска?

сможет ли банковская система противостоять активным действиям озадаченных вкладчиков?

Заметную часть сбережений россияне хранят в банках. Это, видимо, весьма внушительная сумма, включающая как текущие счета, так и сберегательные вклады на длительный срок. Наша задача на сегодня выяснить такие моменты:

1) сколько средств граждан находится на личных счетах в российских банках
2) какая часть из этих средств размещена в банках в виде иностранной валюты
3) насколько устойчива окажется банковская система в случае массовой паники населения и а) конвертации рублевой массы вкладов в валютную, б) массового снятия валютных сбережений со счетов населением


Начнем по-порядку, с первого пункта, сколько денег держит в банках.
Прогноз вещал следующее: "В 2014 году граждане принесут в банки еще 2,8-3,2 триллиона рублей. Таким образом, общий объем вкладов населения, возможно, пересечет отметку в 20 триллионов". Вот она искомая цифра - около 20 триллионов рублей на начало 2015 года.

В структуре этих вкладов на 20 триллионов можно выделить вклады на срок более года (их объем до 11,1 трлн рублей), сроком менее года (до 3,18 трлн рублей), до востребования (до 3 трлн рублей). В сумме 11,1 + 3,18 + 3 = 17,28 трлн. Но это на середину 2014 года. Источники пишут, что "совокупный объем вкладов населения за первое полугодие сократился на 0,43% и составил 16,88 трлн рублей". То есть цифру в 20 трлн можно брать, но с некоторой натяжкой, поскольку реальный объем вкладов находится в диапазоне 17 - 20 трлн, но пусть она, эта величина в 20 трлн, будет, для ровного счета.
В структуре этих вкладов на 20 триллионов можно выделить вклады на срок более года сайт о работе JobFair.ru электронная ярмарка вакансий по работе для студентов - карьера для молодых специалистов, выпускников, резюме вакансий для молодежи по работе в Москве и регионах России
Теперь попробуем рассмотреть, сколько денег в банках числится в виде иностранной валюты. Из приятного можем прочитать, что "интересно, что в течение всего 2013 года россияне сохраняли верность рублю. На их предпочтения не повлияли даже начавшиеся колебания курса национальной валюты. Если в первые три квартала доля депозитов в долларах и евро хоть и медленно, но выросла с 17,5 до 18,5 процента, то в конце года, благодаря большому притоку рублевых вкладов, упала до 17,4 процента." Итого получается, что доля депозитов в валюте находится в пределах 18% от их общего количества.

Статистика ЦБ РФ утверждает, что "объем рублевых вкладов в российских банках сократился в сентябре 2014 года на 0,4% по сравнению с августом и составил 13,88 трлн рублей, При этом в сентябре на 2,4% увеличился объем средств на депозитах в иностранной валюте — до 3,42 трлн рублей." Опять же заметим, что согласно центробанку, общая сумма вкладов в росбанках составляет 13,88 + 3,42, т.е. 17,3 трлн рублей, но это в 3 квартале 2014 года, свежее данных пока нет. Или иными словами, 3,42 / 17,3 = 19,7% - это доля вкладов в валюте. Имеет такую же ситуацию, как и в первом пункте, разброс с 17 до 19,7%, таким образом для простоты картины мира можем принять объем иновкладов в размере 20%.

Согласно очень грубым прикидкам, получается, что в начале 2015 года в российских банках находится до 20 трлн рублей вкладов населения, из которых 20% приходится на вклады в валюте. Это примерно 4 трлн рублей, что по курсу 65 рэ за доллар составит около 61,5 млрд. долл.

Поле для конвертации просто огромное, 80% вкладов находятся в рублях, максимально, при полной их конвертации в валюту, сгенерированный спрос на нее может составить до 240 млрд. долл., что превышает все "живые" золотовалютные резервы РФ за вычетом золота, СДР и прочих обязательств. Таким образом, властям крайне желательно минимизировать процесс конвертации рублевых вкладов в валютные. Для этого задействуются и повышение процентной ставки в рублях, и стабилизация обменного курса. Поскольку обмен рублей на валюту российским населением просто уничтожит все ЗВР страны.

Другая проблема, когда население захочет снять свои валютные накопления со счетов. А это без малого почти 60 млрд. долл., что также способно нанести серьезный урон положению с валютой в стране. Изъятие почти 60 млрд. долл. из ЗВР, по некоторым предположениям, вклады населения в валюте в росбанках учитываются частично в уровне ЗВР государства, сведет на нет все возможности ЦБ по проведению валютных интервенций на рынке для поддержания обменного курса рубля.


Таким образом, можно считать, что для стабилизации ситуации на валютном рынке и нормализации валютно- обменных операций крайне важно понимать действия населения в отношении банковских вкладов, как в рублях, так и в валюте. Особенно, это касается валютных депозитов. Известно, что изъятие 18% вкладов способно уничтожить практически любой банк, а если учесть, что около 20% вкладов население держит в банках в валюте и может предъявить спрос на них - то в таком случае этот шаг способен уничтожить всю банковскую систему. И если в отношении "рублёвых" вкладчиков схема действий понятна - нужно предложить им высокую ставку, чтобы они оставили свои деньги в рублях и в банках, то в отношении "валютных" вкладчиков всё сложнее - им нужно гарантировать сохранность и неизменность условий, а также стабильную и предсказуемую внутриэкономическую ситуацию.




работа и вакансии для молодежи и студентов Читать предыдущий материал цикла "Сто франков"

работа и вакансии для молодежи и студентов Вернуться в раздел




 
 
 

 
 
 

 
 
 

 
 
 

 
 
 

 
 
 

     
 

Контакты Оставить сообщение

© 2003-2019, JobFair.ru - работа студентам вакансии
ВНИМАНИЕ! Использование текстовой или графической информации возможно только с гиперссылкой на JobFair.ru


JobFair.ru - проект по поиску работы для студентов, ярмаркам вакансий для молодых специалистов, практикам и стажировкам для студентов и молодежи. Разместите свое резюме - начните карьеру в лучших компаниях!


Rambler's Top100